Ekonomicko-správní fakulta MU v Brně Seminární práce z předmětu: Pojišťovnictví JS 2005/2006 Téma: Prevence a boj proti pojistnému podvodu v ČR a ve světě, pojistné podvody v oblasti motorových vozidel Vypracoval: Peter Škvarka, 3. ročník, Finanční podnikání Seminární skupina (čas): 1. (12:50) 1
1. Obsah 1. Obsah...2 2. Použitá literatúra...2 3. Úvod...3 4. Legislatíva, trestný zákon...3 5. Prevencia a boj v Českej republike...4 6. Poisťovacie podvody spoločnosť toleruje...6 7. Poisťovacie podvody v Čechách a na Slovensku...7 8. Poisťovacie podvody v oblasti motorových vozidiel...11 9. Boj vo svete...12 2. Použitá literatúra http://www.insurancefraud.org http://www.cap.cz http://www.juristic.cz http://www.europortal.cz http://www.cpoj.cz 2
3. Úvod V mojej práci sa zaoberám tienistou stránkou poisťovníctva, ktorom sú podvody. K podvodnému konaniu môže nastať pri každom produkte. Či pred uzavretím, pri uzavretím, alebo následnej fingovanej poistnej udalosti. Nebolo v mojich silách úplne všetko popísať, ale snažil som sa do svojej práce zahrnúť všetko podstatne. Začal som platnou legislatívou, následné sa pozrieme na tento problém zo strany poisťovne, potom nás klientov. Porovnal som situáciu v ČR a SR vďaka Českej pojišťovně a nezabudol som ani na nejaké príklady zo života. 4. Legislatíva, trestný zákon 250a Poistný podvod 1. Kto pri zjednávaní poistnej zmluvy alebo pri uplatňovaní nároku na plnenie z takejto zmluvy uvedie nepravdivé alebo hrubo skresľujúce údaje alebo podstatné údaje zamlčí, bude potrestaný odňatím slobody až na dva roky alebo zákazom činnosti alebo peňažným trestom alebo prepadnutím veci. 2. Rovnako bude potrestaný, ten kto úmyselné vyvolá poistnú udalosť, alebo ten kto stav vyvolaný poistnou udalosťou udržuje v úmyselne zvýšiť vzniknutú škodu. 3. Odňatím slobody na šesť mesiacov až tri roky alebo peňažným trestom bude páchateľ potrestaný, keď spôsobí činom uvedeným v odstavci 1 alebo 2 na cudzom majetku nie malú. 4. Odňatím slobody na dva roky až osem rokov bude páchateľ potrestaný, a. Spácha čin uvedený v odstavci 1 alebo 2 ako člen organizovanej skupiny, b. Spôsobí takýmto činom na cudzom majetku značnú škodu alebo iný zvlášť závažný následok 5. Odňatím slobody na päť alebo dvanásť rokov bude páchateľ potrestaný, ak spôsobí činom uvedeným v odstavci 1 alebo 2 na cudzom majetku škodu veľkého rozsahu. 3
Ide o nové ustanovenie, ktoré konštruuje osobitný prípad podvodu v oblasti poisťovníctva. Osobitnú úpravu poistného podvodu majú i iné trestné zákonníky, napríklad nemecký, česká úprava je však ojedinelá a rozširuje opäť okruh trestného bezprávia neúmerné. Ide opäť o to, že základná skutková podstata v odstavci 1 i 2 je len osobitnou formou prípravy, aspoň podľa toho čo sa udáva v dôvodovej správe. Pokiaľ ide o zjednávanie poistnej zmluvy, resp. vyvolanie poistnej udalosti, nie je tu potrebný ani úmysel spôsobiť škodu, trestné je uvedenie nepravdivých údajov z akýchkoľvek dôvodom. To je opäť neúčelné prepínanie trestnej represie na konania, ktoré trestnú ochranu nevyžadujú. Na viac obdobne ako u vystavenia nepravdivého potvrdenia podľa 129 nie je tu možnosť dobrovoľného upustenia od prípravy a tieto prípady bude nutné riešiť s úvahou o nedostatku stupňa nebezpečnosti pre spoločnosť. Pokiaľ ide o odstavec 2, úmyselným vyvolávaním poistnej udalosti sa rozumie spôsobenie stavu, ktorá keby nastal bez pričinenia páchateľa by bol poistnou udalosťou, ide o formulačnú skratku, ktorá je snáď prípustná. Udržovanie stavu vyvolaného poistnou udalosťou je také konanie, ktoré zabraňuje odstráneniu následkov poistnej udalosti (typicky napr. polievanie stien bytu čajom pri zatopeniu od susedou. Pokiaľ ide o kvalifikačné okolnosti, sú rovnaké ako u trestného činu podvodu 1. 5. Prevencia a boj v Českej republike Poistný podvod spôsobený poisťovňam a jej klientom na celom svete spôsobuje obrovské finančné straty. Kvalifikované odhady expertov hovoria a v priemere 10% podiele neodhalených poisťovacích podvodov na celkovom vyplácanom poistnom plnení v európskom merítku. Jednotlivé poisťovne a ich združenia na národnej i nadnárodnej úrovni preto s poistným podvodom vedú trvalý zápas. Česká asociácia poisťovní venuje boju proti poisťovaciemu podvodu trvalú pozornosť od svojho založenia v roku 1994. Vo svojej činnosti úzko spolupracuje nielen s tuzemskými partnermi, predovšetkým s príslušnými zložkami Polície ČR, ale i s národnými asociáciami poisťovní krajín EU. S podvodníkmi poisťovne bojujú mnohými spôsobmi. Keby tak nerobili, vychádzalo by poistne omnoho drahšie. 1 Zdroj: Petr Bezouška Trestní zákon s komentárěm www.juristic.cz 4
Významnou etapou v boji proti poisťovacím podvodom u nás bolo zakotvenie trestného činu poisťovacieho podvodu pri novelizácii trestného zákona v roku 1998, konkrétne stanovením skutkovej podstaty poisťovacieho podvodu v 250a, na ktorého formulácii sa odborníci ČAP významne podieľali. Tento dátum sa dá považovať za významný míľnik, ktorý viedol k aktivácii poisťovní, ale i orgánov činných v trestnom konaní. Ak v prvom roku účinnosti zákona, tj. 1998, bolo štátnym zastupiteľstvom zaznamenané v ČR 70 trestných činov poisťovacieho podvodu, v roku 2000 činil tento počet už 408 prípadov a v nasledujúcich rokoch kontinuálne rástol až na 1015 v roku 2004. V rámci asociácie sa poisťovaciemu podvodu venuje jeden z jej výkonných orgánov Sekcia pre prevenciu poisťovacích podvodov. Vo svojej odbornej pôsobnosti sa zamieruje na otázky prevencie a represie poisťovacieho podvodu vo všetkých odvetviach poisťovníctva, spracováva pripomienky k súčasným právnym predpisom, pripravuje metodická odporučenia pre členy ČAP, zabezpečuje výmenu skúsenosti získaných v rámci členských poisťovní i so zahraničnými poisťovacími trhmi a organizuje spoluprácu so špecializovanými organmi týchto trhov a v spolupráci so sekciou public relations sa podieľa na preventívnych akciách vo vzťahu k verejnosti S využitím zahraničných skúsenosti asociácie napr. spracovala internú metodickú príručku pre prevenciu, vyšetrovanie a indikáciu poisťovacích podvodov. Indikátory napomáhajú pri zvyšovaniu účinnosti práce všetkých, ktorí sa týmto v poisťovniach zaoberajú. Kvalifikované odhady, ktoré ČAP v spolupráci so svojimi členmi vykonala hovoria o tom, že v roku 2003 činili uchránené hodnoty poisťovní ČAP takmer 410 mil. Kč a v roku 2004 úž 427 mil. Kč. Najviac finančných strát spôsobujú poisťovacie podvody v oblasti poistenia motorových vozidiel. Veď odhad celkových strát poisťovniam spôsobených poisťovacím podvodom len u havarovaných poistených vozidiel činil v rokoch 2000-2003 celkom okolo 6 mld. Kč. Predovšetkým u poisťovacieho podvodu v auto poistení je jedným z veľmi účinných metód prevencia a represia s využitím informačných technológii. I keď straty spôsobené poisťovacím podvodom sú vysoké, je potrebné povedať, že drtivá väčšina klientov patri do skupiny tých poctivých. Tie prípady ktoré zamestnávajú špecialistov poisťovní, predstavujú len nepatrné percento nahlásených. Poisťovne sa ale nimi musia zaoberať lebo šetria peniaza na prostej väčšiny poctivých občanov. 5
6. Poisťovacie podvody spoločnosť toleruje Poisťovacie podvody ťažko odhaliť a ešte ťažšie je ich dokázať. Ide o latentný druh kriminality, nevidno ju a v podstate mnohým ľuďom neprekáža, aj keď sa o nej dozvedia. Málokto si však uvedomí, že ovplyvňuje aj jeho peňaženku. Výška vyplatených poistných náhrad sa totiž premieta do ceny nových poistných zmlúv. A tak keď dosvedčíte známemu, ktorý nemá havarijné poistenie, že práve vy ste mu auto oškreli, on ušetrí pár tisícok, ale prispejete mu na ne aj vy. Poisťovacie podvody odkrajujú zhruba dvadsať percent peňazí z poistiek, ktoré platíme. Taký je európsky priemer. Ak predpísané poistné dosahuje okolo 50 miliárd korún ročne a rátame iba s dolnou hranicou spomínaného intervalu, podvodníci vylákajú neoprávnene od poisťovní ročne najmenej päť miliárd korún. A skladáme sa na ne všetci. Keď sa niektorý spoluobčan oblečie večer do čiernych punčocháčov, tmavého šedého plášťa a tmavomodrej ponožky cez hlavu s tým, že sa pôjde len tak prejsť a mimochodom sa zastaví v dome, kde majú trezor, z ktorého si požičia všetko, čo by sa mu mohlo aspoň trošku hodiť, tak je to lúpež. Je zaujímavé, že sa s takýmto človekom spravidla nechváli na druhy deň kamarátom pri pive. Pritom ten, ktorý si odmontuje nový blatník od auta a na jeho mieste dá iný premačkaný s tým, že vykoná formálnu návštevu v poisťovne, kde sa ju pokúsi ošklbať o peniaza za nový blatník a o šálku kávy, je skoro hrdina. Poisťovňa má peňazí dosť, tak prečo ju nepumpovať. Poistné je aj tak nekresťansky vysoké, tak prečo si trošku neprilepšiť. Podľa prieskumu asociácie britských poisťovní 7% ľudí sa priznalo že už vykonali podvodnú poistnú udalosť. Skoro polovica opýtaných 48% nevylúčila, že by v budúcnosti mohlo podvodnú poisťovaciu udalosť vykonať. Poisťovacie podvody sú taktiež viac pravdepodobne vo spojitosti s inými trestnými činmi. Z tých čo sa priznali k vymyslenej poistnej udalosti, 38% použilo kreditnú kartu niekoho iného, 31% kradlo už v detskom veku, 53% sa priznalo, že nakúpili kradnutý tovar, aj keď o tom dopredu už vedeli. Z prieskumu vyplýva, že medzi ľuďmi existuje značná tolerancia k nepoctivosti. I keď to neznamená, že tolerancie povedie ľudí k páchaniu nepoctivosti, významné množstvo opýtaných ľudí sa priznalo, že ich poctivosť by mohla byť v budúcnosti veľmi pokúšaná. Navýšenie poistnej udalosti je chápané na rovnakej úrovni ako vedomé nakúpenie kradnutého 6
tovaru. Nahlásenie vymyslenej poistnej udalosti je naproti tomu chápané podobne ako drobná krádež v obchode. To vysvetľuje, prečo z tých, ktorí sa priznali k poisťovaciemu podvodu, viac ako polovica taktiež vedome nakúpila kradnutý tovar a 31% z nich sa dopustilo drobnej krádeže v obchode. 7. Poisťovacie podvody v Čechách a na Slovensku Prípady poistných podvodov odhalené Českou poisťovňou na Slovensku ZHORELA CELÁ TATROVKA? Jedným z poistných podvodov, ktorý Česká poisťovňa Slovensko (ČPS) odhalila, bol prípad zhorenej Tatrovky. Majiteľ nákladného auta nahlásil ČPS poistnú udalosť, kde išlo o škodu veľkého rozsahu. Uviedol, že mu počas jazdy kompletne zhorelo nákladné auto. Česká poisťovňa Slovensko si pri likvidácii tejto udalosti vyžiadala dokumentáciu, tú sa však nepodarilo získať. Prípad sme začali prešetrovať, pričom počas šetrenia v spolupráci s orgánmi štátnej správy sa podarilo získať svedectvo o skutočnom priebehu udalosti a rozsahu poškodenia. Pri nakladaní materiálu sa majiteľovi Tatrovky prehrial hydraulický mechanizmus na páke, odkiaľ kvapkal olej. Ten spôsobil počas jazdy iba vznietenie zadnej časti kabíny, ktoré sa podarilo úspešne uhasiť. Samozrejme rozsah tohto skutočného poškodenia nezodpovedal poistnej udalosti a sume, ktorú pôvodne majiteľ od poisťovne požadoval. Odhalený poistný podvod predstavoval zhruba výšku 1 mil. Sk NAOZAJ VEĽKÁ ŠKODA NA MOTOCYKLI? Mladý motocyklista v okrese Žilina nezvládol pravotočivú zákrutu a havaroval so svojím motocyklom značky Honda v nočných hodinách do poľného porastu. Privolaná polícia následne miesto dopravnej nehody zdokumentovala a na požiadanie ČPS zaslala dokumentáciu o priebehu 7
nehody a rozsahu poškodenia havarovaného motocykla. Nakoľko rozsah poškodenia nezodpovedal priebehu nehody, boli preskúmané predložené faktúry za vykonanie opravy, pričom sme zistili, že ide o falšované doklady, ktoré v uvedenej opravárenskej firme neboli vedené v účtovnej evidencii. Uvedené skutočnosti potvrdil aj konateľ firmy. Motocyklista svojím konaním naplnil skutkovú podstatu trestného činu poisťovacieho podvodu podľa 250 ods. 1, písm. c) Trestného zákona. Ďalší postup voči poistenému bol v zmysle platnej právnej úpravy. SKUTOČNE TO BOLA NEHODA? Vodič osobného motorového vozidla značky Audi mal vo večerných hodinách dopravnú nehodu. Príčinou uvedenej nehody bolo údajne to, že mu spadol mobilný telefón v kabíne, a keď ho zdvíhal, dostal šmyk, vyšiel mimo vozovku a narazil do stromu. Privolaná polícia miesto nehody riadne zdokumentovala a na žiadosť Českej poisťovne - Slovensko zaslala dokumentáciu našim špecialistom. Šetrením však bolo zistené, že rozsah poškodenia vozidla nezodpovedal priebehu dopravnej nehody, čo potvrdil vo svojom znaleckom posudku aj expert z odboru dopravy. Na základe uvedených skutočností sa nakoniec poistený sám vzdal poistného plnenia. Prípady poistných podvodov odhalené Českou poisťovňou v Čechách PODVODNÍK S Barchettou Poistné podvody môžu mať zárodok už v uvedení nepravdivých informácií pri uzatváraní poistnej zmluvy. Bolo to tak i v prípade zmiznutého atraktívneho automobilu Fiat Barchetta v prevedení cabrio. Išlo o auto, dovezené zo Švajčiarska. Ihneď po jeho zaregistrovaní ho majiteľ poistil na 600 tisíc Kč. Pri uzatváraní zmluvy uviedol, že automobil nebol nikdy v minulosti poškodený. Za dva mesiace sa vozidlo bez stopy stratilo. Keď špecialisti České pojišťovny tento prípad prešetrovali, zistili, že Barchetta už bola havarovaná, ale jej majiteľ túto skutočnosť pred poisťovňou zamlčal. Vzhľadom k tomu, že rovnako i ďalšie indície viedli k záveru, že išlo o zinscenovanú krádež, odmietla poisťovňa vyplatiť náhradu škody. NÁRAZ DO TRAKTORA 8
Zaujímavá a z pohľadu České pojišťovny veľmi neštandardná dopravná nehoda sa stala v jednej stredočeskej obci. V noci ňou prechádzal vodič traktoru, ktorému sa na križovatke vysypalo pod nohy náradie. Zastavil a v tom do neho zozadu nabúrala vodička Škody Octavie. Na jej vozidle vznikla škoda okolo sto tisíc Kč. Polícia nehodu vyšetrila a uzatvorila s tým, že jej vinníkom bol traktorista. Z povinného zmluvného poistenia zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla (PZP) jeho Zetoru teda mala byť odškodnená majiteľka Škody Octavia. Keď sa však na tento prípad zamerali špecialisti České pojišťovny, zistili, že šofér traktoru je synom vodičky Octavie. Príbuzenský vzťah však v rámci povinného zmluvného poistenia nedovoľuje vyplatiť peniaze. Je to práve preto, aby sa poisťovňa vyhla podvodom akým bol aj tento. Vodička Octavie totiž auto rozbila na inom mieste, a pretože nemala havarijnú poistku, nechcela platiť opravu auta z vlastného vrecka. Dohodla sa teda s človekom, ku ktorému má najväčšiu dôveru so svojím synom a ten jej pomohol celú situáciu zahrať. Traktor je masívny, takže sa na ňom nestalo skoro nič. Po tme sa staré škrabance ľahko zamenili. Česká pojišťovna označila túto nehodu ako pokus o poistný podvod. OKRADOL SÁM SEBA Majiteľa staršieho automobilu značky Škoda čakalo nemilé prekvapenie. Do auta sa mu vlámali zlodeji, ukradli autorádio a niekoľko ďalších doplnkov. Našťastie mu aspoň nerozbili okno, vozidlo si totiž otvorili bez brutálneho násilia. Žiadosť o zaplatenie škody z havarijného poistenia prešetrovali špecialisti České pojišťovny. Analýzou údajov z oznámenia bolo zistené, že poistná udalosť nebola nahlásená na polícii. Vyšetrovaním sa zistilo, že ukradnuté veci sa objavili v záložni, do ktorej ich odniesol práve poškodený majiteľ auta. Z auta si ich ukradol sám a České pojišťovne potom nahlásil poistnú udalosť, ku ktorej nikdy nedošlo. Prešetrovanie poistných podvodov Trestný čin poisťovacieho podvodu zákon č. 140/1961 Zb. v platnom znení Trestný zákon Slovenskej republiky v deviatej hlave Trestné činy proti majetku v 250 písm. c) vymedzuje skutkovú podstatu trestného činu ako úmyselné vylákanie od iného poistné plnenie tým, že ho 9
uvedie do omylu v otázke splnenia podmienok na jeho poskytnutie, a tak mu spôsobí škodu nie malú alebo získa pre seba prospech nie malý... Poistné podvody stoja Českú poisťovňu Slovensko stále viac finančných prostriedkov, a tak venuje intenzívnu pozornosť prevencii a boju s poisťovacími podvodmi. I v záujme poctivých klientov je dôležité, aby poistné podvody boli odhalené a vykonané šetrenie v spolupráci s orgánmi činnými v trestnom konaní preukázalo ich páchanie a viedlo k postihom páchateľov v zmysle platnej právnej úpravy. Jedine dôsledný a rýchly finančný alebo trestný postih, resp. ich kombinácia môže u páchateľa vzbudiť odstrašujúci účinok. Česká poisťovňa - Slovensko používa odpovedajúce formy a metódy práce, ktoré umožňujú zavčas odhaliť poistný podvod a rozhodnúť o tom, či uplatnený nárok na poistné plnenie je oprávnený. Každý klient pri uplatnení nároku dostáva plnú možnosť, aby vysvetlil nejasnosti a rozpory. Musí byť samozrejme schopný uniesť dôkazné bremeno, aby preukázal svoje tvrdenia, že utrpel škodu, ktorá je predmetom nároku uplatňovaného voči poisťovni. Až keď klient preukáže, že utrpel škodu, t. j. podá dôkazy o svojom nároku, môže poisťovňa na základe vyhodnotenia získaných indikátorov namietať a preukazovať, že nárok je v určitých bodoch neoprávnený. Štatistiky Česká poisťovňa Slovensko Rok 2003 Česká poisťovňa - Slovensko v roku 2003 z celkového počtu poistných udalostí na úseku motorových vozidiel prešetrovala cca. 15 % prípadov s podozrením na poistný podvod z čoho zamietla plnenie v hodnote takmer 3 milióny Sk. Spolu ďalšími prebiehajúcim šetreniami, ktoré zatiaľ nie sú uzatvorené, predstavuje celková hodnota za minulý kalendárny rok min. 5 miliónov Sk. Rok 2004 10
Za prvých 6 mesiacov roku 2004 prešetrovala Česká poisťovňa - Slovensko 358 sporných poistných udalostí, z ktorých na základe získaných dôkazov zamietla plnenie v celkovej hodnote cca. 11 miliónov Sk. Česká pojišťovna Rok 2003 Česká pojišťovna uzatvorila v Čechách v roku 2003 s podozrením na poistný podvod celkom 524 prípadov z ktorých bolo 75 % z oblasti motorových vozidiel. Celková hodnota týchto poistných podvodov z oblasti motorových vozidiel predstavovala približne 140 miliónov Kč. Rok 2004 Za prvých 6 mesiacov roku 2004 odmietla Česká pojišťovna v Čechách v súvislosti s poistnými podvodmi v oblasti motorových vozidiel vyplatiť 47 miliónov Kč. 8. Poisťovacie podvody v oblasti motorových vozidiel Najviac poisťovacích podvodov tvoria poistenia motorových vozidiel, kde je podvod pri zhruba jednej z troch nahlásených škôd. Celkovo poisťovne odhalia rovnako ako vo svete podvod približne v každej siedmej poistnej udalosti. Poisťovne sa snažia proti podvodom bojovať úpravou postupov pri zjednávaní poistenia a likvidácii poistnej udalosti, motivovaním likvidátorov k odhaľovaniu podvodov, vytváraním týmom špecialistov, ktorý monitorujú škody a prešetrujú každé podozrenie, vzájomnú spoluprácu a dôsledným vymáhaním spôsobených škôd. Podvodníci neváhajú zinscenovať dopravnú nehodu, priviesť na miesto rozbité súčiastky z iných vozov a rozliať kvapaliny. Najčastejšie sú potom páchatelia odhalený vďaka tomu, že nekorešpondujú stopy, poškodenie vozidiel a dynamika stretu, ktorú dokáže verne simulovať najnovšia počítačová technika. Páchatelia sa u nás a i vo svete rekrútujú zo všetkých sociálnych 11
skupín, začínajúc mladými ľuďmi v ekonomicky ťažkej situácii až po renomovaných právnikov. K rozlusknutiu podvodu odborníkom stačí väčšinou policajná dokumentácia, len k veľkým nehodám chodia osobne. Problém majú s riešením prípadov so škodou menšou ako je dvadsať tisíc korún 9. Boj vo svete Poisťovacie podvody spôsobujú svetovej ekonomike obrovské škody, tak nie je prekvapujúce, že po svete existuje množstvo organizácii bojujúcim proti Insurance Fraud. Združenia poisťovní, jednotlivé krajiny majú svoje oddelenia, ktoré sa združujú do rôznych asociácií ako je napríklad Coalition Against Insurance Fraud. Tá na svojich webových stránkach obsahuje množstvo informácii, ako napríklad vyhrážky pre organizované zločiny; ktorými sú množstvá úspešne vyriešených prípadov. Pre obyčajných občanov brožúrky ako nepodľahnúť pokušeniu podvodu. Ale aj pre zlomyseľných susedov, známych ktorý môžu udať. 12